2023 Autorius: Susan Creighton | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-05-24 11:14
Kredito balas yra statistinė asmens kredito istorijos analizė, parodanti to asmens kreditingumą. Kredito balas yra skirtas numatyti riziką, kad per dvejus metus po balų įvertinimo jūs prarasite savo kredito įsipareigojimus. Šis triženklis skaičius generuojamas matematiniu algoritmu, naudojant informaciją iš kredito ataskaitų.
Jūsų kredito ataskaita
Kredito ataskaitoje arba kredito failo atskleidime pateikiama išsami kredito istorija: kokio tipo kreditą naudojate, kiek laiko jūsų sąskaitos buvo atidarytos, ar laiku apmokate sąskaitas, kiek naudojate turimą kreditą ir ar neseniai ieškojote kredito nauji kredito šaltiniai.
Federalinis įstatymas nustato vartotojui teisę į nemokamą metinę kredito ataskaitą. Oficiali svetainė, kurioje galima prašyti nemokamos metinės kredito ataskaitos, yra „yearcreditreport.com“. Kitos svetainės, kurios teigia esančios nemokamos, dažnai iš jūsų imasi nedidelio mokesčio arba iš tikrųjų pasirašo jus dėl kredito stebėjimo paslaugos „nemokamu“bandomuoju laikotarpiu. Taip pat galite paprašyti nemokamos kredito ataskaitos telefonu (877) 322-8228.
Kredito įvertinimas
Į nemokamą metinę kredito ataskaitą neįtrauktas jūsų kredito balas. Už nedidelį mokestį galite paprašyti kredito reitingo bet kurioje iš trijų kredito ataskaitas teikiančių bendrovių. Kiekviena įmonė taškus vadina skirtingais - „Equifax“- tai „Beacon Score“; Experianas vadina tai sąžiningo Izaoko rizikos modeliu; o „TransUnion“naudoja prekės ženklą „EMPIRICA“.
Yra keletas kredito taškų modelių, tačiau FICO yra labiausiai paplitęs. Terminas „FICO“naudojamas todėl, kad šie balai yra gauti iš programinės įrangos, kurią sukūrė „Fair Isaac and Company“. Devyniasdešimt procentų visų JAV finansų institucijų, priimdami sprendimus dėl paskolų ir dar daugiau, naudoja FICO balus. FICO balai svyruoja nuo 300–850, vis didesnis skaičius reiškia didesnį patikimumą.
Diapazonai yra šie:
- 579 ir žemiau - labai skurdus
- 580–619 - skurdus
- 620–659 - vidutinis
- 660-669 - gerai
- 700–759 - puiku
- 760 ir aukštesnės versijos - puikus
Pvz., Asmens, kurio kredito balas yra 775, pasitikėjimo koeficientas yra didesnis nei asmens, turinčio 550. Tai reiškia, kad kredito ataskaitas teikianti įmonė mano, kad jūs labiau tikėtina, kad grąžinsite paskolą ir mokėsite laiku.
Norėdami apskaičiuoti tris FICO įvertinimus, kiekvienoje kredito ataskaitoje turi būti bent viena sąskaita, atidaryta šešiems ar daugiau mėnesių. Kiekvienoje ataskaitoje taip pat turi būti bent viena sąskaita, atnaujinta per pastaruosius šešis mėnesius, kad būtų pakankamai naujausios informacijos, kuria būtų galima pagrįsti FICO rezultatą.
Kaip naudojami kredito balai?
Kredito balai yra naudojami finansų įstaigoms, tokioms kaip bankai ir draudimo bendrovės, nusprendžiant, ar leisti jums imti paskolas, ar apskaičiuojant draudimo įmokas. Geras kredito balas gali padėti jums gauti geresnius kreditorių įkainius. Blogas kredito balas gali reikšti, kad jūs negalite atsisakyti tam tikrų paskolų - pavyzdžiui, FHA hipotekos paskola yra netinkama, jei jūsų kredito balas yra mažesnis nei 580 - arba didesnės draudimo įmokos.
Svarbu nepamiršti, kad kredito ataskaitas teikiančios įmonės balai nėra vieninteliai naudojami balai, o FICO balai nėra vieninteliai kredito ataskaitų balai. Kreditoriai naudos savo kredito reitingus, kuriuose atsižvelgiama į daugiau veiksnių. Pvz., Jei jūs kreipiatės dėl būsto paskolos, sistema gali atsižvelgti į jūsų įmokos dydį, bendrą skolą ar bendras pajamas.
Be to, gali būti, kad kiekvienos kredito ataskaitas teikiančios įmonės FICO balai gali skirtis. Kiekviena įmonė iš skirtingų sąskaitų galėjo turėti skirtingą informaciją, todėl balai buvo skirtingi. Laikui bėgant jūsų rodiklis kinta, todėl svarbu nuolat atnaujinti nemokamą kiekvienos įmonės metinę ataskaitą. Taip pat galite sumokėti nedidelį mokestį (paprastai apie 8 USD), kad gautumėte naujausią rezultatą per „Equifax“, „Experian“ar „TransUnion“.
Kaip apskaičiuojamas kredito balas?
Jūsų kredito balas apima duomenis iš penkių pagrindinių kategorijų:
Mokėjimų istorija sudaro 35 procentus jūsų balo. Tai apima visą sąskaitos apmokėjimo informaciją, įskaitant vėlavimus ir viešuosius įrašus.
Mokėtinos sumos yra 30 procentų jūsų balo. Tai apima turimo kredito sumą, kurią naudojate atnaujinamose sąskaitose, ir tai, kiek esate skolingi kiekvienai sąskaitai.
Kredito istorijos trukmė yra 15 procentų jūsų balo. Tai rodo, kiek laiko sąskaitos buvo atidarytos ir kiek laiko praėjo nuo paskyros veiklos.
Naudojami kreditų tipai yra 10 procentų jūsų balo. Tai žymi sąskaitų, tokių kaip atsinaujinanti ir išsimokėtinai, visumą.
Naujas kreditas yra paskutiniai 10 procentų jūsų balo. Tai rodo jūsų siekį gauti naują kreditą, įskaitant kreditų užklausas ir daugybę naujausių sąskaitų.
Įprasta klaidinga nuomonė, kad asmeninė ir demografinė informacija turi įtakos balui, tačiau amžius, rasė, adresas, šeimyninė padėtis, pajamos ir užimtumas faktiškai neturi įtakos jūsų FICO kredito balui.
Kredito balų kūrėjai konkretiems pakeitimams naudoja skirtingus taškų atskaitymus, todėl nėra galutinio atsakymo, kaip pavėluotas mokėjimas gali paveikti jūsų balą. Taškų skaičiavimo modeliuose balai skaičiuoti yra naudojami keliomis formulėmis. Kiekviena formulė yra skirta žmonių, primenančių kredito profilius, kategorijoms. Pvz., Kažkas, kas neturi kredito, bus priskirtas kategorijai su kitais žmonėmis, kurie turi naują kredito istoriją ir naudoja tam tikrai grupei formulę. Šios grupės vadinamos rezultatų kortelėmis. Skirtingi pokyčiai skirtingai veikia įvairias rezultatų suvestines.
