Draudimo Politika, Kurią Turėtų Turėti Jūsų Verslas

2023 Autorius: Susan Creighton | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-11-26 12:33

Jei esate mažo verslo savininkas, jūsų verslas yra gyvybiškai svarbus dalykas ir jis nusipelno visos apsaugos, kurią gali gauti. Turite ieškoti ne tik privalomos kompensacijos darbuotojams ir bendros atsakomybės, kad įsitikintumėte, jog esate apdraustas visais įmanomais atvejais, ir venkite neprivalomos aprėpties.

Kalbėjomės su verslo savininkais, draudimo ir teisininkų profesionalais, norėdami sužinoti, kokią svarbią politiką turėtų turėti daugelis verslo savininkų, tačiau jos ne.

Bendroji atsakomybė

Jei turite įmonę, tai turėtų būti pirmasis jūsų žingsnis į draudimą. Tai apsaugo jus nuo įvairių pretenzijų, įskaitant kūno sužalojimą, turtinę žalą ir asmens sužalojimus. Bendroji atsakomybės apsauga paprastai derinama su verslo savininkų politika (BOP), kuri apima turto ir įsipareigojimų padengimą.

Darbuotojo kompensacija

Kaip ir bendroji atsakomybė, darbuotojų kompensacijų draudimo polisai paprastai būna verslo turėjimo teritorijoje. Darbuotojų išmoka padengia medicinos išlaidas, prarastą atlyginimą, reabilitacijos ir mirties išmokas, jei darbuotojas susižeidžia ar suserga darbe.

Reglamentai įvairiose valstijose skiriasi, o darbuotojai privalo jų laikytis.

Redaktoriaus pastaba: ar reikalingas jūsų darbuotojams privalomas draudimo polisas? Užpildykite žemiau esančią anketą, kad mūsų partneriai pardavėjai susisiektų su jumis nemokama informacija

pirkėjo zonos valdiklis

Automobilių ir namų draudimo vairuotojai

Ar naudojate asmeninį automobilį ir (arba) namus verslo tikslams? Jei taip, įprastas šio turto draudimo polisas gali nevisiškai jus apsaugoti.

Draudimo draudimo agentūros prezidentas Danas Klarasas teigė, kad jei neturite atskiros komercinės transporto priemonės, turėtumėte išsinuomoti ir nepriklausyti automobilio civilinės atsakomybės draudimui. Tai apima bet kokias pretenzijas jūsų verslui dėl incidentų, įvykusių tuo metu, kai jūs ar jūsų darbuotojai vairuojate jūsų automobilį darbo dienos metu.

Tina Willis, „Tina Willis Law“teisininkė iš Florida dėl nelaimingų atsitikimų ir traumų, pridūrė, kad daugelis įmonių neturi pakankamai aukštų politinių ribų, kad galėtų tinkamai aprėpti.

„Bet kokiam verslui, kuris naudoja automobilius kaip savo verslo dalį, reikalinga pakankamai aukšta politika, kad po sunkios avarijos jo verslo turtas ir pajamos nekeltų pavojaus“, - sakė ji. "Bendra atsakomybė už 1 mln. USD ir auto draudimas - daugeliu atvejų nuostoliai neviršys 1 mln. USD".

Be to, namų savininkų draudimas nėra skirtas aprūpinti verslą, todėl „Klaras“pataria namo verslo savininkams pasikalbėti su agentu apie tai, kaip pridėti patvirtinimus ar raitelius prie savo draudimo poliso, kad padengtų jų verslo veiklą. [Susijusi: 5 tinklalapiai, skirti palyginti smulkaus verslo draudimo citatas]

Verslo nutraukimo draudimas

Gaisrai, potvyniai, pastatų griūtis, vagystės - bet kuri iš šių situacijų gali priversti jus laikinai uždaryti savo verslą ir dėl to prarasti pajamas.

„Bet kada, kai prarasite pajamas (kaip mažas verslas), po poros mėnesių jūs galite išeiti iš verslo“, - teigė Klaras.

Verslo nutraukimo draudimas jums kompensuos dalį ar visus pinigus, kuriuos prarasite dėl to, kad nebendradarbiausite. Draudimo informacijos institutas teikia daugiau informacijos apie tai, ar jūsų įmonei reikalinga tokio tipo draudimo apsauga.

Kredito draudimas

Jei jūsų verslas parduoda prekes ar paslaugas kreditine forma, galite atsidurti rizikuodami, kad pirkėjas neatsiras pinigų. Kredo draudimas padengia įvairius nuostolius, susijusius su blogų skolų atvejais, sakė Klaras. Atsižvelgiant į jūsų politiką, kredito draudimas gali apimti visas ar dalį jūsų gautinų sąskaitų ir gali padėti tvarkyti jūsų klientų kreditą ar išieškoti skolas.

Kibernetinis draudimas

Remiantis Ponemono instituto tyrimais, daugiau nei 40% JAV bendrovių per pastaruosius metus patyrė duomenų pažeidimus, o 27% neturėjo parengto reagavimo į duomenų pažeidimus plano ar komandos. „Klaras“pataria visiems verslo savininkams pasidomėti kibernetiniu draudimu, siekiant apsaugoti neskelbtiną darbuotojų, klientų ir finansinę informaciją duomenų pažeidimo atveju.

„Jei mažas verslas turi svetainę, jis turi informacijos [ir] šią aprėptį“, - „Business News Daily“pasakojo Klaras. "Kibernetiniai nusikaltėliai yra susitelkę į mažas įmones dėl paprastos priežasties, kad jie žino, kad tinklo saugumas yra daug sudėtingesnis. Paprasčiau įsitraukti ir gauti informaciją. Turėdami [kibernetinę] aprėptį, jūs gaunate geriausią patirtį, kad išlaikytumėte kibernetinį internetą. lūžis, o tik ta vertė yra svarbi “.

Atsakomybė už įdarbinimo praktiką

Pagal įstatymus darbdaviai privalo turėti tam tikras draudimo rūšis, kad galėtų padengti savo darbuotojus, tačiau kaip elgtis su jūsų verslu, jei darbuotojas kreipiasi į teismą? Dėl artimos daugumos mažų įmonių kultūros, „Klaras“teigė, kad daugelis savininkų laiko savo darbuotojus draugais ir netiki, kad kada nors pareikš ieškinį.

Tačiau jei nepatenkintas darbuotojas kreiptųsi į teismą dėl neteisėto darbo nutraukimo ar seksualinio priekabiavimo, galite prarasti nemažą pinigų sumą, net jei nesate kaltas. Įdarbinimo praktikos civilinės atsakomybės draudimas (EPLI) užtikrina, kad jūsų verslas bankrutuos gindamasis, jei darbuotojas pateiks ieškinį.

Klaidų ir praleidimų draudimas

Dauguma smulkaus verslo savininkų nemano, kad taip kada nors nutiks, tačiau ieškiniai dėl verslo ginčų gali būti ir dažnai įvyksta. Klaidų ir praleidimų (E&O) draudimas, dar žinomas kaip profesinės atsakomybės draudimas, apsaugo jūsų verslą ir reputaciją tuo atveju, jei klientas ar klientas pateikia ieškinį, sakė Klaras. Tai yra svarbiausia paslaugas teikiančiam verslui ir užpildo kai kurias bendros atsakomybės aprėpties spragas. Kai kurios valstijos reikalauja tokio draudimo tam tikroms profesijoms, pavyzdžiui, medikams.

Hunteris Hoffmannas, smulkaus verslo draudiko „Hiscox“JAV komunikacijos vadovas, sutiko, kad profesinės atsakomybės draudimas yra pagrindinis kiekvieno verslo savininko reikalavimas.

„Profesinės civilinės atsakomybės draudimas apsaugo jus ir jūsų darbuotojus, jei prieš jus kreipiamasi dėl klaidų ar aplaidumo“, - sakė jis. "Net jei nepadarėte nieko blogo, išlaidos, susijusios su gynyba nuo ieškinio, gali būti reikšmingos smulkaus verslo įmonėms. Draudimas suteikia teisinį atstovavimą ir bet kokio teismo sprendimo sumokėjimą prieš jus."

Remiantis „Hiscox“2015 m. Verslininko ataskaitos duomenimis, tuo metu mažiau nei pusė mažų įmonių turėjo profesinės atsakomybės draudimą.

Produkto atšaukimas

Kaip verslo savininkas, jūs turite tam tikrą atsakomybę prieš žmones, kurie perka jūsų produktus. Smulkiojo verslo draudimo kompanijos „Insureon“generalinis direktorius Tedas Devine'as teigė, kad pastaraisiais metais JAV įstatymai buvo palankūs vartotojams, taikant „griežtos atsakomybės“doktriną. Tai reiškia, kad bet kuris asmuo - pardavėjas, platintojas, gamintojas ir pan. - parduodamas gaminį, kuris, tinkamai naudojant, sukelia žalą ar ligą, gali būti teisiškai ir finansiškai atsakingas už tą žalą.

Nors pati atsakomybė už gaminį dažnai taikoma bendrojoje atsakomybės politikoje (nors Devine pataria dvigubai patikrinti, kad įsitikintumėte), jūs nesate apdraustas, jei jums reikia atlikti brangų, daug laiko reikalaujantį ir galimai reputaciją sugadinantį atšaukimo procesą. Norėdami padėti jums tai padėti, gali būti, kad gaminio išėmimo iš rinkos draudimas yra jūsų bendrosios atsakomybės politika.

„Produktų atšaukimo draudimas gali padengti produktų atsiėmimo išlaidas, įskaitant jų išėmimą iš lentynų, sunaikinimą ir viešųjų ryšių arba reklaminės kampanijos vykdymą siekiant atkurti visuomenės pasitikėjimą“, - teigė Devine'as.

Vidaus jūra

Neleisk, kad vardas kvailiotų jus - ši aprėptis neturi nieko bendra su vandeniu. Draudimo informacijos institutas vidaus jūrų draudimą apibrėžia kaip draudimą, kuris „apima produktus, medžiagas ir įrangą, kai jie gabenami sausuma - pvz., Sunkvežimiu ar traukiniu - arba laikinai sandėliuojami trečiosios šalies“. Susidūrimai ir krovinių vagystės yra du dažniausiai pasitaikantys nuostoliai draudžiant vidaus vandenų jūrą.

Daugeliui verslininkų pakaks jūsų aprėpties pagal BOP arba komercinio paketo politiką (CPP). Tačiau jei sausumoje dažnai gabenate aukštos kokybės produktus, pavyzdžiui, kompiuterius, statybinę ar medicininę įrangą, gali prireikti vidaus vandenų draudimo.

Nelaimių draudimas

Jei gyvenate vietovėje, kuriai kyla didelis potvynių, tornadų, žemės drebėjimų ar kitokio pobūdžio stichinių nelaimių pavojus, turėtumėte tai visiškai apsidrausti.

„Jei manote, kad šie aprėptys yra per brangūs, turite pergalvoti savo verslo modelį“, - teigė Cate Steane, „Make It Happen“parengties paslaugų įkūrėja. "Kai draudimo įmokos yra didelės, tai reiškia, kad draudžiamas įvykis gali įvykti, o nuostoliai greičiausiai bus katastrofiški".

Steane'as taip pat rekomenduoja saugoti jūsų biuro patalpų vaizdo įrašus, finansinius įrašus ir kitus svarbius failus debesyje, o ne pasikliauti fizine erdve (ar asmenine nuosavybe), kad įrašai nebūtų sunaikinti. Jūsų erdvės vaizdo įrašai prieš nelaimę padės sklandžiau judėti jūsų draudimo išmokai.

Pagrindinių asmenų draudimas

Pagrindinių asmenų draudimas yra būtent toks - gyvybės draudimas asmeniui, kurio nebuvimas ar praradimas reikštų įmonės žlugimą.

Matas Rossas, „The Slumber Yard“bendras savininkas ir COO, teigė, kad įsigijo pagrindinių asmenų draudimą savo įkūrėjui, kai jie įkūrė savo verslą, nes „jis yra bendrovės veidas ir verslas atsidurtų skaudų pasaulyje, jei kažkas atsitiko jam “.

Pagrindinių asmenų draudimas yra toks, kai įmonė perka gyvybės draudimo polisą savo pagrindiniam darbuotojui (-ams) ir moka draudimo įmokas. Jei pagrindinis asmuo netikėtai miršta, įmonei bus išmokėtos draudimo išmokos, kad ji liktų gyva po mirties arba padengtų verslo nutraukimo išlaidas.

Verslo pridėtinės išlaidos

Verslo pridėtinių išlaidų draudimas yra panašus į pagrindinių asmenų draudimą tuo, kad apsaugo kritinį jūsų įmonės narį - verslo savininką.

„Mažose įmonėse, kuriose savininkas tikriausiai yra atsakingas už didžiąją dienos dalį, ilgalaikis nebuvimas gali turėti katastrofišką poveikį balansui“, - teigė Raymeris Malone, Aukštų pajamų apsaugos draudimo agentūros savininkas.

Verslo pridėtinių išlaidų draudimas yra pagrindinė negalios politika, apimanti verslo išlaidas, tokias kaip nuoma, atlyginimai ir komunalinės paslaugos, jei savininkas dėl ligos ar traumos tampa nebeįmanoma dirbti.

Ar tikrai jūsų įmonei reikia šios politikos?

Kiekviena įmonė turi skirtingus draudimo poreikius, atsižvelgiant į pramonės šaką, vietą ir verslo pobūdį. Nors aukščiau įvardytos strategijos yra rekomenduojamos, jos gali būti netinkamos jūsų verslui. Būtinai dažnai pasitarkite su savo draudimo agentu, kad įvertintumėte savo riziką ir įsitikintumėte, kad jūsų verslui suteikiama visa reikalinga apsauga.

„Nusistatykite įprastą laiko tarpą susitikti su savo agentu ir atnaujinti jo / jos informaciją apie jūsų verslą ir visus įvykusį pakeitimą, kad įsitikintumėte, jog pridedate reikalingą aprėptį“, - teigė Klaras.

„Atlikite savo tyrimą … ir įsitikinkite, kad esate aprėptas“, - pridūrė Hoffmannas. "Išlaidos gali būti labai pagrįstos, o draudimas suteikia apsaugą, kurios jums reikia norint įsitikinti, ar kažkas kitas nepatenka į jūsų kelią į sėkmę."

Norėdami gauti daugiau draudimo pagrindų, apsilankykite „Business News Daily“vadove.